在美国用信用卡购物的，请注意 |
在美国用信用卡购物的，请注意
小心低利息信用卡
使用信用卡，最好就是每月还清欠款，让信用卡公司无法在大家身上赚到利息。可是，很多人使用信用卡时都会欠帐，目前平均利率为十五厘。但一些信用卡的年利率超过二十厘。如果没法付清信用卡欠款，而大家一向信用纪录良好，就不妨要求信用卡公司降低利率。
此外，不同信用卡公司经常有一些推广计划，希望吸收一些新客户，将现有的欠款转入去新的信用卡，所以他们会用低利率、甚至零利率来吸引新客户。
目前，市场上有一家信用卡公司，给予客户最初半年是零利率，然后年利率只上升到百分之五点五。另外有数家公司的信用卡，年利率为九厘以下。当大家将高利率的卡数，转去这些信用卡公司，的确可以马上节省利息;不过，使用这些便宜利率信用卡，必须留意两件事情。
第一、一旦延迟付款，年利率很可能马上跳升，而且有罚金。第二、要看清楚合约上的细字，知道推广期何时结束，然后利率会增高多少?其实，最好就是避免信用卡债务。大家不妨在新年立个志愿，尽量在新一年清除信用卡债务。
信用卡争议尽快提出
最近一位朋友发觉信用卡账户被盗用，可惜发觉时已经超过月结单寄发日期六十天，向发信用卡银行交涉亦无效，要自行对该金额负责。
原来联邦政府法例规定，信用卡客户对账单上任何项目有争议，都必须在六十天内提出，由于六十天是以账单寄出日期开始计算，当您收到账单之后，其实并没有六十天时间，便要向发卡机构提出争议。另一项要注意的，就是需要以书面提出，用电话可能会不被承认。信件上应写明﹕姓名、账户号码、交易日期、金额和争议理由。
法律亦规定，发卡机构收到信件后，必须在两个月结单时间内(但不超过九十天)将调查结果通知您，在这段时间可能该项目会从欠账中删除，您可以暂时不付这笔争议的款项，信用卡银行不能要求您付任何利息或发金。但之后假如信用卡银行证实该项目无误，便有权将项目重新放回月结单。
大家最好在每一次使用信用卡后，都将单据留下来，收到月结单后，便将单据与月结单上项目作核对，有任何疑问应该立即向信用卡银行提出。
信用卡最低消费合法吗?
大家到商店或餐厅，都可能见到一个通告，说要起码消费某金额，才能使用信用卡付款。这种做法合法吗?
暂时没有任何法律禁止商户自行设立最低消费金额，他们这样做，是因为信用卡公司对他们征收一定费用，金额太低商户可能要赔钱。
VISA和MASTERCARD与商户之间的协议，都有明文禁止商户订立最低消费金额，所以假如商户这样做，便可能违反了商户与信用卡公司的协议。
AMERICAN EXPRESS信用卡的规则有点不同，它没有明文禁止最低消费，但规定假如商户同时接受VISA 或MATERCARD的话，便不能只限AMERICAN EXPRESS 用户有最低消费。换句话说，假如商家只接受AMERICAN EXPERSS 信用卡的话，是可以订立最低金额限制的。
同样，DISCOVER信用卡容许商户自行订立最低消费金额。
顺便一提，有十多个州立例不准商户在顾客使用信用卡付款时加收手续费，即信用卡使用者不会付出额外费用。但大家见到有些电油站的现金价和使用信用卡的价钱是不同的，到底是什么一回事呢?原来他们是走「法律罅」，商业不是将信用卡购买的价钱增加，而是将现金价钱降低，都可谓相当聪明。
小心比较不同信用卡优惠
「货比三家」，是精明的消费者的金科玉律。当您选择信用卡时，亦应该小心作比较。假如你您需要通过信用卡作借贷，那当然要注意利率。有些信用卡在促销时期提供低利率，甚至零利率，但你应该留意促销期后真正的利率，并且注意万一有迟付情况时，利率是否实时跳升，与及是否有好高的罚金。
近年来越来越多有现金回扣的信用卡，回扣率通常是百分之一，有些信用卡宣称回扣达百分之三，甚至百分之五;但大家都应看清楚，因为有些卡的现金回扣是有限制的，例如，要在某指定公司或机构购物，才可以取得较高的回扣;又有些卡要您使用金额超过某一数目，才有较高回扣。另外有些卡规定您要有欠账或借贷，才给予较高回扣。
此外，也应该比较信用卡年费，越来越多信用卡是完全不收年费的。美国人平均每人有六张信用卡，其实有二张到三张有满意优惠的信用卡已经足够，太多信用卡除了带来要处理多张月结单的麻烦外，还增加遗失或被盗用的风险。
转账卡DEBIT CARD的利弊
信用卡(Credit Card) 大家都听过﹐但有没有听过转帐卡(Debit Card)呢﹖转帐卡就好像ATM卡一样﹐当顾客购物时﹐可以让商户马上在顾客的银行户口里把钱提出来。情况就如开支票一样﹐所以转帐卡亦称为Check Card。目前美国有六千万人持有转帐卡﹐主要的发行机构﹐就是两间信用卡Visa及Master Card公司。对于一些不能够拿到信用卡或不想使用信用卡的人﹐转帐卡是可以帮助他们避免携带大量现金或支票簿。转帐卡在全国甚至世界大部份的商业机构都可以使用﹐可以说这是相当方便。
然而大家要注意﹐转帐卡是不能像信用卡一般﹐给予某些的保障。例如在购物后﹐若发觉贷不对办﹐使用信用卡就有可能停止付款﹐但使用转帐卡就没有这方面的保障。
转帐卡通常是需要持卡人在使用时﹐将个人密码输入。倘若这个密码被其它人知道了﹐他们可以很容易从持卡人的户口提款。不过﹐若然持卡人发觉他们的卡给人盗用﹐在六十日之内通知发卡机构﹐持卡人最高的损失只是五十元﹐这方面的保障和信用卡一样。
以信用卡购物除了便利以外，还是有些好处的。当用信用咭购买金额较高的货品，在对货品或服务质量不满意、或有争议性时，对消费者便较有保障。
一九九三年联邦政府通过了公司信用收费法案(Fair Credit Billing Act)，让消费者有一定保障。若在所居住的州内、或邮件地址一百哩内，以信用咭购买了超过五十美元金额的货品，最后不满意产品的质量而产生争议，但商店又不接受退货或更正;这样就可以在收到账单的六十天内，以书面向信用咭公司投诉，并要求停止付款。有关书信应列明争议内容，并且最好以挂号方式寄出。
除了货品的争议外，若信用咭的账单上有错误，是可以作出投诉。法案规定，信用咭公司在收到投诉后三十日内，要通知客户已收到有关投诉，并在两个账单期及不超过九十日内，要完成调查及给客户一个答复。在此段调查期间，客户是可以暂时无需缴付有关费用，信用咭公司也不能视为迟交、甚至向客户收取利息;如果调查完成后，信用咭公司认为客户是应付欠款，若客户不同意，就可以十日内以书面提出，由信用咭公司将有关资料报入客户的个人信用纪录内。
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